Cómo los bancos usan tu información personal

Hasta hace pocos años la manera en la que interactuábamos con los bancos era esencialmente la misma que usamos durante los últimos 200: íbamos personalmente a la sucursal, hablábamos con un empleado, firmábamos papeles, ellos los sellaban, repartíamos una copia para cada uno y transacción finalizada. A pesar de que los bancos tienen computadoras desde los años 60, la interacción con sus clientes se mantuvo relativamente estable hasta la irrupción de internet y el home banking.

Hoy podemos realizar desde las consultas más básicas, obtener préstamos y transferir nuestro dinero usando las plataformas web, sin papeles y a una velocidad casi instantánea. Para funcionar, estos grandes sistemas necesitan grandes cantidades de un insumo que se está volviendo más valioso día a día: tu información personal.

Información personal se define como “cualquier dato que pueda ser asociado a una persona real”. Por ejemplo, un DNI, un número de tarjeta de crédito, una dirección postal o una de email. ¿Por qué nos interesa tanto el uso de nuestra información personal? Porque las computadoras, alimentadas con suficiente cantidad de datos, pueden conocernos mejor que nosotros mismos. Un ejemplo clásico para ilustrar este punto sucedió en USA en 2012, a la cadena de supermercados minoristas Target: el equipo de inteligencia de mercado de Target, detectó que las mujeres en las 20 primeras semanas de embarazo invierten su dinero en multivitamínicos y prefieren los productos sin loción ni perfumes. Fue así como el padre de una adolescente vio con sorpresa cómo Target invadía su correo con ofertas de objetos para bebés. Lo curioso del caso es que el señor ignoraba que pronto sería abuelo y la marca minorista lo supo primero que él.

Si las compañías que nos venden productos para nuestros hogares tienen tanto poder gracias a la información que tienen de nosotros, ¿qué decir de quienes además tienen nuestro dinero?

Llamaremos “Fintech” a empresas que prestan servicios financieros y son de base tecnológica, y cuando hablamos de tecnología nos referiremos específicamente a la inteligencia artificial.

De las diferentes áreas y aplicaciones de la inteligencia artificial a los negocios financieros hemos seleccionado una serie de casos que pueden afectar de manera directa a cualquier ciudadano. Según su banco, alguna o todas estas estrategias pueden ya estar en marcha con tu información personal.

El primer caso que examinaremos es el más difundido, porque se utiliza cada vez que solicitamos un crédito, una tarjeta o vamos a firmar un contrato de alquiler. Lo primero que quiere saber la institución financiera es cuán confiables somos con nuestras obligaciones, y para eso inventaron un índice, un nú- mero que nos representa: el scoring crediticio. Este número por sí solo brinda algo de información, aunque combinado con otras técnicas es realmente poderoso, por ejemplo:

Tasas de interés dinámicas: Si el banco determina que nuestro scoring crediticio es de alto riesgo puede decidir no otorgarnos el préstamo (esto es lo que siempre hicieron), o utilizar esto para ganar más dinero y cobrarte una tasa de interés más alta. En contrapartida, una persona con un scoring crediticio de bajo riesgo puede beneficiarse con tasas de interés más bajas que lo que pide el mercado.

Asignación de topes en créditos: Tradicionalmente los topes en los créditos se hacen en función de los ingresos declarados “en blanco” de la persona. Utilizando información personal los bancos pueden predecir que estás en condiciones de pagar una cuota más alta que lo que indican tus datos oficiales, y así decidir prestarte mayor cantidad de dinero.

Personas fuera del circuito financiero: Las personas que no tienen ingresos declarados en general no pueden acceder a créditos tradicionales y terminan cayendo en “cuevas” que les cobran intereses astronó- micos. En Argentina empresas como Moni han creado modelos de inteligencia artificial que utilizan información de redes sociales para saber si una persona va a devolver su crédito o no. Esto, unido a una tasa de interés variable, les permite a estas personas acceder a más crédito y a una tasa más baja a pesar de estar fuera del circuito financiero.

El segundo caso también se encuentra muy extendido, y es muy probable que ya te haya afectado de alguna manera: los recomendadores de productos. Un ejemplo mundano sería: si comprás cerveza en el supermercado, el dueño del negocio te ofrece comprar papas fritas o maní con descuento, la probabilidad de que compres es muy alta. Este mismo principio aplica a productos financieros, con la diferencia que el banco tiene muchos de tus datos personales y puede ofrecerte productos que te pueden resultar muy atractivos en un momento determinado. Saben, por ejemplo, que tu hijo menor justo está ingresando a la escuela secundaria, entonces te ofrecen un seguro por robo de celulares o en cajeros. O como saben que tu hijo mayor está en edad de entrar a la universidad, te ofrecen tarjetas de crédito adicionales con beneficios especiales para fidelizar también a tu hijo a ese banco.

¿Hacia dónde vamos? En el futuro, todas estas tendencias de masifican, se amplían y se diversifican. Por ejemplo, el muy reciente desarrollo de técnicas de inteligencia artificial aplicadas a imágenes abre puertas que diez años atrás no nos imaginábamos posible. El desarrollo en paralelo de la robótica (ver videos de Boston Dynamics en Youtube), de la realidad virtual y la realidad aumentada nos hace pensar en un futuro cada vez más conectado y controlado por computadoras y algoritmos. ¿Un banco operado completamente sin humanos? Está casi literalmente a la vuelta de la esquina.

Nota de Carlos José Barroso.