Consideran un “gran riesgo” la “nueva” línea de créditos hipotecarios que presentó Macri

Con bombos y platillos, el presidente de la Nación, Mauricio Macri, realizó esta mañana el lanzamiento de una línea de créditos hipotecarios que ya había sido anunciada el 23 de marzo y que en los bancos locales dicen que una operatoria similar estaba vigente desde hace un año. Los préstamos UVA, que se indexan en base al índice de inflación, serán a 30 años, prometen ofrecer una cuota similar a la de un alquiler y estarán vigentes en tres bancos: el Ciudad de Buenos Aires y el Nación, el único que tiene sucursales en San Luis aunque recién prevé ponerla en funcionamiento después de Semana Santa. Economistas puntanos ya la consideran un “gran riesgo”.

Sin embargo, en la plaza bancaria puntana aclararon que los créditos UVA no son una novedad. Esta línea fue presentada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) en abril del año pasado, como una opción para que la “clase media” pudiera acceder al sueño de la casa propia “algo que para esta gente era imposible, ya que no calificaban para un crédito hipotecario tradicional”, sostuvo una fuente consultada de una entidad bancaria privada. En la provincia, el Galicia, Supervielle y BBVA Francés, son algunos de los que los venían ofreciendo, pero no a 30 años como lo plantea el Gobierno en su relanzamiento. 

“Este tipo de préstamos permite acceder a personas que no tienen un sueldo muy alto, tiene que ser al menos dos salarios mínimos, cerca de $16.000. El tema es el riesgo que se asume, por un lado es riesgoso que estén indexados a la tasa de inflación, y a juzgar por los datos del Indec de éste último tiempo, y a pesar de que la inflación mermó bastante, igual no dejó de crecer. Y por otro, porque la tasa de inflación en el contexto en el que está la Argentina, es muy difícil de controlar. Los salarios están por detrás de la tasa de inflación siempre, entonces tenés la presión de la sociedad que necesita mayores ingresos, porque no puede cubrir el costo de vida”, explicó la doctora en Economía, Celeste Escudero.

Para Escudero si se presiona el alza de los costos, de la tasa de inflación y si el tipo de cambio, “con respecto a la moneda que usamos como depósito de valor, que es el dólar que hoy está estable, pero no sabemos cuánto puede durar en un contexto de deuda externa creciente, tomar este tipo de créditos es un gran riesgo”.

“Creo que es para gente que asume riesgos, una persona que sabe jugar con los activos financieros y conoce del tema, que sabe cuándo salir y entrar de un negocio. Un empleado de comercio o público por ejemplo, quiere estar seguro de que paga una cuota constante todos los meses y que con el resto vive. Hay que pagar la vivienda, el transporte, la comida, el colegio de los chicos, y si no podés pagar la casa te la ejecutan y te quedás en la calle”, expresó y agregó que por lo general las personas que asumen estos compromisos son las que alquilan y les conviene pagar $5.000 por mes por una casa, a un departamento que en pleno centro de San Luis puede costar hasta unos $9.000.

Escudero opinó sobre el relanzamiento de este crédito, que ya tiene un año dentro de la oferta de los bancos, que “quizás no lo tomaron en serio en su momento y ahora lo vuelven a sacar. No veo un beneficio ni para el banco ni para la gente. Para mí tiene una connotación política”.

Remarcó que “es muy riesgoso que esté supeditado al costo del metro cuadrado de construcción, sobre todo si se basa en el de Capital Federal, porque el interior no tiene ese valor. Veo que puso un cupo para los préstamos, entonces les exige a los bancos que presten plata. Al banco no le conviene un crédito hipotecario y menos a 30 años, porque es mucha plata para recuperar en tanto tiempo, a pesar del interés. Al banquero le interesa más que el cliente le invierta en Lebac, o en plazos fijos que son a 60, 90 o 120 días, recupera el dinero y lo puede utilizar para otra cosa. No es un negocio para ellos. Les abrieron una ‘pisca’ de negocio con la actualización de la deuda en base a la tasa de inflación, pero la tasa de interés es muy baja. Ellos dan préstamos personales al 40% nominal anual, esas opciones son más redituables, es otro negocio”.

“El gobierno necesita de algún modo ingresar dinero en una economía que está paralizada y que cada vez va más para atrás. Si se mueve la construcción, se activa la producción del tornillo, del hierro, del ladrillo, del cemento, la mano de obra calificada, ingenieros, arquitectos. También los impuestos que se pagan, los planos. Entonces éste, que es un componente del PBI, que está paralizado, hace que se mueva y reactive la economía”, concluyó Escudero.

¿Qué es UVA?

La sigla significa Unidad de Valor Asignada. Es una medida que fue creada por el Banco Central en abril del año pasado para indexar créditos hipotecarios al índice de la inflación. Estas unidades representan el valor en pesos de un metro cuadrado construido en el momento presente. Entonces cuando se pide un préstamo hipotecario con esta característica la entrega es en pesos que representan una cierta cantidad de UVA. Por ejemplo $1.000.000 equivale a 71.000 unidades de valor asignado. Eso es en esencia lo que el tomador deberá devolver, el equivalente de 71.000 UVA en pesos. El valor de la medida se actualiza todos los días y se puede encontrar en la página del BCRA. En abril del 2016 la UVA estaba en $14,05. Un año después está en $18,13. Sube a un ritmo sostenido, aproximadamente 3 centavos por día, y aunque a veces se mantiene al mismo precio durante tres días consecutivos, todavía no se registró que haya bajado en algún momento.

Un vistazo a los créditos

Para llegar a acceder a uno de estos créditos es necesario trabajar en relación de dependencia, ser autónomo o monotributista. Se pueden conjugar dos sueldos para llegar. En todos esos casos el valor de la cuota inicial no debe superar el 25% del sueldo. Por ejemplo para un préstamo de $700.000 la cuota inicial es de $5.000 y el ingreso para este monto debe ser de $20.000. La novedad de estos créditos es que es más fácil entrar porque las primeras cuotas son más baratas que un hipotecario tradicional, por eso la página del BCRA asegura que “es equivalente al pago de un alquiler”. Otra ventaja es que se pueden hacer a pagar en 30 años y la tasa de interés es mucho más baja que en entidades privadas. Además en los créditos hipotecarios tradicionales la inflación podía servir para pagar las últimas cuotas, pero las primeras son tan altas que es casi imposible poder calificar. Los UVA por el contrario, tienen una cuota inicial baja y se va actualizando por el índice de inflación.

Que sean a 30 años permite además obtener un crédito más suculento. Y también promete que si la inflación o los ajustes de las cuotas superan el 10% a los salarios, se puedan agregar más cuotas para que el pago mensual no afecte la capacidad de pago del deudor.

“El problema de este tipo de créditos, que es algo que yo siempre les digo a mis clientes que quieren acceder, es que tienen que pensar que hay que pagarlo durante 20 años, con todo lo que eso implica”, dijo un asesor privado consultado por El Diario. Mantenerse estable económicamente, supone trabajar en el mismo lugar por esa cantidad de tiempo. Esperar que el salario crezca al ritmo de la inflación y que los cambios de gobierno no disparen los índices. “Es importante saber que si no pagás la hipoteca te la ejecutan y perdés la casa”, advirtió y agregó que “ningún banco te da el 100% del valor de la casa a comprar, por lo que tenés que ahorrar entre un 25 y un 30% para entrar”.

Para el especialista “si tenés un sueldo que no supera los $30.000 te conviene anotarte en un Procrear. Si te aceptan, sólo tenés que elegir el banco y el crédito te lo dan. Además ingresás con el 10% del precio de la propiedad y el Estado te subsidia hasta $400.000, según el préstamo que pidas. El resto de las cuotas se pagan a una tasa de interés fijo anual que es un poco más alto que la de un UVA, pero no tanto como un hipotecario tradicional”.

“Desde que fueron aprobados por el BCRA, los créditos hipotecarios UVA fueron muy solicitados por nuestros clientes, es una alternativa muy tentadora”, aseguró. Luego del anuncio del 23 de marzo muchas personas se acercaron a preguntar al Banco Nación en San Luis, pero en la entidad dijeron que aún no tienen información sobre los lineamientos que van a aplicar.